Казахстанская банковская система дает сбои

По словам президента, самочувствие банковской системы тревожит. «Вызывает беспокойство тенденция снижения объемов кредитования банками малого бизнеса, — отметил он. – В 2013 году объем кредитов снизился на 13 процентов».

Вместо того чтобы поддерживать бизнес, по словам президента, банки увлеклись кредитованием граждан. Нормальное явление для финансовой системы, если не учитывать проценты.

«За год на 50 процентов вырос объем потребительских кредитов, достигнув отметки 2 трлн тенге. Сегодня они выдаются под 22 процента, при этом доходы выросли лишь на 8 процентов. Это может быть “бомбой замедленного действия”, —отметил Глава государства на совещании в правительстве.

Если вещи называть своими именами, то речь идет о ростовщичестве. Старом как мир явлении, получившем распространение в давние исторические времена, которое упоминается еще в Библии. А сегодня если оно встречается, то больше является анахронизмом и диагнозом финансово-банковской системы страны, ее низкой конкуренции, лоббизма и закрытости. Хотя деньги любят тишину, заметим, что в тихом омуте черти водятся.

Кстати, замечание президента о том, это непомерные аппетиты банков могут стать “бомбой замедленного действия”, не лишены смысла. В этом месяце казахстанцы стали свидетелями скандала вокруг одного из крупных банков, который группа заемщиков в Глобальной сети обвинила в обмане. По словам “жертв”, им пришлось возвращать сумму, которая в разы превышает ту, что они брали в банке.

В банке говорят, что с договором клиенты могут ознакомиться в любой удобный момент, и там все детально прописано. А значит, никакого обмана не было. Да только этот договор состоит из более чем 80 страниц. Можно вспомнить недавнее заседание Высшего евразийского экономического совета в Минске, где Нурсултан Назарбаев посетовал, что “нередко документы комиссии поступают на согласование за один день до принятия нужного решения”. Полный абсурд, т.к. надо прочитать и вникнуть в содержание текста, что невозможно из-за его большого объема.

Почему-то банкиры уверены, что с такой задачей справится любой казахстанец за 10–20 минут. Естественно, на практике такую попытку никто не предпринимал. Об этом теперь говорят большинство клиентов, за что кают себя.

“Я по кредитной карточке банка снял деньги, 200 тысяч тенге, думая, что это обычный кредит, который погашается равными долями в течение определенного периода времени. Но в банке мне сообщили о том, что я должен платить порядка 100 долларов в месяц, и это только проценты, а не погашение кредита. В итоге я был вынужден пойти в другой банк и взять кредит свыше 200 тысяч тенге, чтобы погасить разом. Мне повезло, что моя зарплата выше среднестатистической и я получаю ее по „белой бухгалтерии“. Поэтому я смог разом погасить свой кредит и забыть про тот ужас, с которым мне довелось столкнуться”, — говорит алматинец Талгат.

Талгат, к несчастью, несвоевременно ознакомился с условиями банка. Но едва ли он смог осилить такой объемный документ. Хотя отметим, что любой договор включает в себя права и обязанности сторон и схему выполнения контракта. Все это можно изложить на нескольких страницах. Ведь менеджер банка, к которому обратился Талгат, не читал многочасовой лекции, чтобы объяснить, в какой сложной ситуации оказался клиент.

Почему банк решил составить большой текст? Предположим, что там все детально расписано: план “А”, план “Б”, и если обе схемы не срабатывают, то план “С”. Увы, тот факт, что против банка в социальной сети объединились разгневанные клиенты, говорит о том, что “длинный договор” не спас учреждение от кризиса, коим является критика со стороны граждан, обвиняющих это учреждение в обмане.

Известно, что в 2010 году экс-глава Нацбанка Григорий Марченко уже предлагал принять закон о ростовщичестве. Поводом для этого стала деятельность микрокредитных организаций, которые выдавали кредиты “под залог жилья на короткие сроки и по совсем другим ставкам”.

“Я эти документы сам видел, когда выдавался фактически ипотечный кредит, но не на 20–25 лет, а на 6 месяцев в городе Алматы. И ставки были не 12–14 процентов годовых, как у банков, а 3 процента в месяц, а штрафные санкции, когда кредит через 6 месяцев не погашался, были 5 процентов в месяц”, — отметил тогда Марченко.

По его словам, “такая деятельность фактически является ростовщичеством”. В связи с этим он три года назад предложил “принять закон о ростовщичестве”, чтобы хоть как-то ограничить это явление. Теперь ростовщичество охватило банки. Что представляет собой это явление? Как правило, речь идет о “чрезвычайно высоком” проценте, когда заемщик фактически оказывается не в состоянии расплатиться по долгам.

Стремление к прибыли и сверхприбыли – движущая сила рыночной экономики. В связи с этим, заключают либеральные эксперты, бороться с ростовщичеством не только бессмысленно, но и контрпродуктивно. Возможно, они правы, ведь речь идет о рыночной среде. А у нас есть так называемые системообразующие банки, контролирующие порядка 70 процентов рынка финансовых услуг. Поэтому закон о ростовщичестве даже сегодня не утратил своей актуальности. Но примут ли его? Как признался после отставки Марченко в одном из интервью, на правительство оказывает влияние банковское лобби. Из-за этого Нацбанк не смог создать Единый процессинговый центр (ЕПЦ).

“Думаю, что в правительстве несколько министров имеют прямое отношение к банковскому лобби, — отметил он. – Другого объяснения блокирования предложения Нацбанка нет”.

А значит, перспективы такого закона туманные. Кстати, ЕПЦ опять же должен был умерить аппетиты банков. Ведь речь идет о том, что банки зарабатывают по нескольку раз на операциях казахстанцев по платежным карточкам.

“Во-первых, при зачислении денег на счета своих клиентов – от 0,3 до 1,0 процента. Некоторые банки зарабатывают еще и при снятии гражданами денег через их собственные банкоматы. Т.е. второй раз на тех же суммах денег. При использовании этих карточек для безналичной оплаты в сети POS-терминалов банки зарабатывают дополнительно от 1 до 1,6 процента. Плюс повышенный тариф при снятии наличных денег через банкоматы других банков”, — сказал Марченко.

Действительно, какой смысл банкам на свой страх и риск кредитовать малый и средний бизнес, если можно жить за счет комиссионных и посреднических операций. В ноябре в правительстве произошли перестановки, сменился министр финансов, а до этого – глава Нацбанка РК. Оба ведомства отвечают за самочувствие банковской системы. В связи с этим в данной сфере, думаем, стоит ждать перемен. А в какую сторону, лучшую или худшую, покажет время.

Источник: Mail.ru